Zneužití vašeho úsporného účtu by vás mohlo stát
To je důležité, protože průměrný 65letý pár utratí přibližně 275 000 dolarů na zdravotní péči při odchodu do důchodu. Tato částka nezahrnuje náklady na dlouhodobou péči, které mohou celkově přidat tisíce dolarů.
Medicare dokáže vyzdvihnout část nákladů na zdravotní péči při odchodu do důchodu, ale nezahrnuje vše, včetně dlouhodobé péče. To je místo, kde může být HSA neocenitelná. Můžete získat finanční prostředky z vašeho HSA bez daně za poskytnutí kvalifikovaných lékařských výdajů. A můžete také využít svého HSA pro další finanční potřeby - samozřejmě s daňovou pokutou.
Pokud máte přístup k účtu zdravotního spoření, je důležité, abyste se ujistili, že ho plně využíváte. To začíná tím, že se vyhýbám těmto obvyklým chybám.
Chyba 1: Konflikt HSA s FSA
Flexibilní dohoda o výdajích je dalším druhem daňově výhodného spořicího účtu pro zdravotní péči. Zatímco zkratky pro FSA a HSA jsou podobné, existují některé důležité rozdíly, které si musíte uvědomit, pokud vám váš zaměstnavatel dává možnost využít jakýkoli plán.
Za prvé, HSA vám umožňuje ušetřit více na zdravotní péči. Pro rok 2017 jsou příspěvky před FSA na FSA omezeny na 2 600 USD.
S HSA můžete přispět částkou 3 400 Kč, pokud máte pokrytí a 6 750 Kč pro rodinné pokrytí. Limity HSA jsou nastaveny tak, aby v roce 2018 stoupaly na 3,450 dolarů a 6,900 dolarů.
Tak proč je to důležité? Příspěvky FSA snižují vaše zdanitelné mzdy, zatímco příspěvky HSA jsou daňově odpočitatelné. Ať tak či onak, dostanete daňový únik, ale pokud jste maximálně své HSA, to by mohlo přinést větší daňové výhody na konci roku.
Další věc, kterou je známo, je to, že příspěvky FSA se neočekávají z roku na rok. S HSA však můžete ponechat peníze na svém účtu, dokud ho nepotřebujete. To znamená, že se nemusíte zoufale snažit utrácet tyto příspěvky každý rok. Místo toho jim můžete dovolit růst.
Mistake 2: Za předpokladu, že HSA není hoden, pokud jste starší
Pokud jste již ve vašich padesátých letech, možná si nemyslíte, že příspěvek na HSA stojí za váš čas. V tomto okamžiku se například můžete soustředit na hraní dohledu s vaším plánem 401 (k) nebo individuálním důchodovým účtem. To ovšem neznamená, že stále nemůžete využít HSA v životě.
Předpokládejme, že jste 50 let a přispějete 6 000 dolarů ročně HSA, dokud nedosáhnete 65 let věku. (Nezapomeňte, že po registraci do Medicare již nemůžete přispívat na HSA.) Za předpokladu, že získáte 3% do 25% daňového pásma, můžete zhruba 115.000 dolarů na náklady na zdravotní péči na základě odložené daně. Dokonce i když ušetříte méně, každý dolar, který jste odložili, byste mohl využít k vyrovnání lékařských nákladů v pozdějších letech.
Chyba 3: Ztráta zaměstnavatele v souladu s příspěvky
A 401 (k) není jediný způsob, jak získat nějaké volné peníze ve formě společného zápasu.
Zaměstnavatelé mají také možnost nabízet odpovídající příspěvek na zdravotní spořitelní účty zaměstnanců. Odhaduje se, že celkové příspěvky na účet - včetně toho, co jste vy a váš zaměstnavatel vložili - nemohou překročit Váš roční limit příspěvků.
To znamená, že pokud máte individuální pokrytí v roce 2017 a váš zaměstnavatel odpovídá 100 procentům, co ušetříte, můžete přispět 1700 dolarů a váš zaměstnavatel by mohl odpovídat stejné částce. Přizpůsobená struktura vašeho plánu se může lišit, ale stojí za to zkontrolovat svůj plán a zjistit, zda je k dispozici zápas, protože to snižuje částku, kterou musíte uložit.
Chyba 4: Necítíme velký obrázek
Primární funkcí HSA je pomáhat vám při využívání některých daňových výhod při úsporách nákladů na zdravotní péči. To však není jediný způsob, jak využít prostředky HSA.
Jakmile dosáhnete věku 65 let, můžete peníze z HSA stáhnout za jakýmkoli účelem bez penalizace. Budete však muset zaplatit běžnou daň z příjmů za cokoli, co odvoláte, které se nepoužívá pro lékařské účely.
To je důležité vědět, zvláště pokud jste nevyplnili tolik peněz do penzijního plánu vašeho zaměstnavatele nebo do IRA, jak byste chtěli. Dokonce i když neskončíte tím, že byste museli čerpat z HSA na pokrytí životních nákladů při odchodu do důchodu, může to ulehčit váš klid, abyste věděli, že peníze tam jsou, pokud ho potřebujete.
Chyba 5: Nevíte, jaké výdaje na zdravotní péči mohou být použity pro HSA
HSA může být použita k placení za zdravotní péči, ale nezahrnuje vše. Pokud mylně použijete prostředky HSA na zaplacení neoprávněných nákladů, může to způsobit daňový skus. Budete platit pravidelnou daň z příjmů za peníze, plus 20% dodatečné daňové pokuty, pokud jste mladší 65 let.
Spodní linie? Pokud máte zdravotní úspory, nezapomeňte si pečlivě přečíst podrobnosti o vašem plánu, abyste věděli, co je zahrnuto a co není. A nezapočítáte HSA, pokud jste starší, nebo pokud máte jiné účty, které používáte k úspoře na odchod do důchodu. Pokud zůstaneme zdraví, může HSA pomoci doplnit cokoli jiného, které odkládáte na daňově zvýhodněných nebo zdanitelných makléřských účtech.