Podnikové zdravotní pojištění je hlavními náklady na podnikání, zejména pro malé firmy a firmy mom-and-pop. S rostoucími pojistnými sazbami se mnozí majitelé malých podniků ptají na své zaměstnance, aby převzali více finančního zatížení nebo zcela snížili výhody.
Newyorský fond Commonwealth Fund, advokační skupina pro reformu zdravotní péče, říká, že náklady na zdravotní pojištění malých podniků dosahují průměrně o 18 procent více než u větších podniků.
V Kalifornii se náklady na zdravotní pojištění zvýšily o 10 procent pouze v roce 2006, podle průzkumu Health Benefits Health Employer.
Tyto náklady se ukázaly jako příliš vysoké pro mnoho malých podniků. Podle obchodní komory USA je více než 45 milionů Američanů nezajištěných a přibližně 60 procent nezajištěných je zaměstnáno malými podniky.
V roce 2006 průměrné měsíční náklady na zdravotní pojištění pro plány malých skupin, které většinou používají malé podniky, činily 311 dolarů měsíčně, podle průzkumu amerických zdravotních pojišťoven, obchodní skupiny zastupující zdravotní pojišťovny. Průměrná prémie pro čtyřčlennou rodinu činila 814 USD měsíčně, informovala sdružení.
Zdravotní pojištění malých podniků může mít z vašich příjmů obrovský kus, ale přínosy často přitahují lepší zaměstnance a pomáhají udržet stávající pracovníky. Spokojeni, zdraví zaměstnanci pravděpodobně pomohou vaše podnikání růst.
Pokud se snažíte poskytovat zdravotní pojištění, je zde několik tipů, které by mohly snížit náklady na zdravotní pojištění pro malé firmy.
1. Udržujte zaměstnance zdravé. Společnost Motorola Inc. například zavedla komplexní wellness program, který zahrnuje léčbu nemocí pro postižení, jako je astma a diabetes, stejně jako nabízení chřipky, projekce rakoviny, odvykání kouření a celodenní telefonní linka s personálem zdravotní sestry.
Společnost zjistila, že za každý dolar, který investoval, ušetřil 3,93 dolarů, podle zprávy ministerstva zdravotnictví a služeb pro lidi z roku 2003 "Prevention Makes Common cent". Také výrobce těžkých strojů Caterpillar odhaduje, že jeho wellness program ušetří společnosti do roku 2015 700 milionů dolarů.
Takové wellness programy nezajišťují spokojenost firemních účetních. Jsou také populární u pracovníků. Farmaceutický gigant Pfizer Inc. zjistil, že 85 procent jeho zaměstnanců v kancelářích v New Yorku se účastnilo alespoň jednoho wellness programu a podle zprávy HHS 80 procent využívalo zařízení na místě, jako jsou fitness centra nebo fyzioterapie.
2. Snížit pokrytí. Řezání pokrytí nebo požádání vašich zaměstnanců, aby přispěli více k plánu, je logickým krokem ke snížení nákladů na zdravotní pojištění malých podniků. Nevýhodou této strategie je to, že se s pracovníky bude pravděpodobně ukázat jako nepopulární.
Je poměrně běžné, že podniky vyloučí zubní pojištění a pojištění zraku, ale mluví s vašimi zaměstnanci, aby zjistili, co chtějí pokrýt. Mohli by se rozhodnout například pro pojištění zubního a zrakového pojištění a zdravotní spořící účet.
3. Zvažte zdravotní spořitelní účty. Úvěrové účty ve zdravotnictví jsou stále oblíbenější možností pro majitele malých podniků. Tyto daňově osvobozené účty, které se používají k úhradě některých lékařských výdajů, by mohly snížit vaše náklady na zdravotní pojištění v malých firmách a současně poskytnout vašim zaměstnancům daňové úlevy.
Musíte mít vysoký odpočitatelný plán zdravotního pojištění k založení zdravotního spořitelního účtu. Například v roce 2007 je minimální odpočet pro jednotlivce 1,100 dolarů; pro rodiny je to $ 2,200.
To znamená, že vy nebo vaši zaměstnanci byste museli zaplatit 1 100 dolarů z vlastních kapes za výdaje na zdravotní péči, jako jsou lékařské návštěvy nebo předepsané předpisy, než vám pojišťovna uhradí.
Existují však výhody: V roce 2007 mohou zaměstnavatelé, pracovníci a jejich rodiny přispívat bez daně až do výše 2.850 dolarů za individuální zdravotní spořicí účty nebo 5 650 dolarů za rodinné účty. Tyto prostředky mohou být použity pouze na pokrytí nákladů na zdravotní péči a zaměstnanci mohou s nimi účtovat, pokud odjíždějí. Prostředky obecně nevyprší.
Příspěvky a výběry jsou osvobozeny od daně, a jednotlivci mohou uplatnit daňové odpočty na svých 1040 formulářích - což znamená, že zaměstnanci nemusí vykazovat daňový odpis. Příspěvky zaměstnavatele jsou také daňově odpočitatelné pro vlastníky podniků, ale nejsou povinné. Jednotlivci mohou také nastavit zdravotní spořitelny.
Chcete-li zřídit nebo účastnit se zdravotního spořicího účtu, vaše jediné komplexní zdravotní pojištění může být vysoce uznatelný plán zdravotního pojištění a musí být nabízen všem zaměstnancům.
Účty zdravotní spořitelny jsou prospěšné zdravým zaměstnancům, kteří pravidelně nevidí lékaře. Vy nebo vaši zaměstnanci však můžete mít zdravotní pojištění, které konkrétně zahrnuje nemoci, včetně určitých onemocnění nebo nemocí, nehod, péči o zuby a zraku.
4. Připojte se ke skupině. Plány zdravotního pojištění malé skupiny zahrnují dva až 50 zaměstnanců, přestože existují plány pojištění pro skupinu samostatně hospodařících osob, které nabízejí podobné výhody.
Čím větší je vaše skupina, tím nižší jsou vaše prémie. Podle průzkumu amerických zdravotních pojišťoven za rok 2006 mělo 80 procent malých skupin dotazovaných 10 nebo méně zaměstnanců ve svých plánech zdravotního pojištění a průměrné měsíční pojistné za jednotlivce činilo 330 dolarů. Firmy s 26 až 50 zaměstnanci zaplatili měsíčně za jednorázové pojistné 287 dolarů.
Pokud vaše firma má méně než 10 zaměstnanců, můžete stále spolupracovat s dalšími podniky nebo jednotlivci a rozšiřovat svůj plán skupiny. Všimněte si, že zákony o péči o zdraví jsou řízeny státy, takže budete chtít spolupracovat s lidmi ve vašem státě.
5. Nakupujte. Zdravotní pojištění je obrovské podnikání, takže nakupování u různých poskytovatelů by mohlo snížit vaše náklady na zdravotní pojištění v malých firmách. Začněte vyhledáváním na internetu a požádejte ostatní majitele malých podniků o to, co platí za zdravotní pojištění. Pojišťovny budou účtovat poplatky, ale ušetříte čas a mohou pro vás vyšetřovat plány zdravotního pojištění. Národní federace nezávislých podniků spolupracovala s eHealthInsurance, národní agenturou zdravotního pojištění, která vám nabízí několik nabídek online.
Tiare Rath je novinářka na volné noze a bývalý osobní finanční zpravodaj pro MarketWatch.com