Pravděpodobně nevíte sílu vašeho HSA pro úsporu odchodu do důchodu
Finanční plánovači vědí něco, co nejste - když maximálně využijete HSA, následují některé silné daňové výhody. Věděli jste, že váš zdravotní spořící účet může být významnou součástí vašeho vejce?
Co je HSA?
Účet zdravotního spoření - nebo HSA - je účet specificky pro placení nákladů na zdravotní péči. Kvůli daňovým výhodám, které přicházejí s vaším HSA, přispíváním a používáním účtu k zaplacení kvalifikovaných výdajů na zdravotní péči získáte značné slevy na vaše náklady na zdravotní péči.
Kvalifikuji se?
Ne každý se kvalifikuje pro HSA. Hlavní kvalitou je to, že musíte být pokryti plánem vysokého odpočtu (HDHP). Jak název napovídá, HDHP vyžadují, abyste zaplatil značnou část nákladů na zdravotní péči v předstihu před tím, než pojištění začne. Chcete-li získat nárok na HSA, musí plán vyžadovat, abyste zaplatili alespoň první 1,350 dolarů (2,700 dolarů za rodinné plány) a maximum $ 6,650. (13 300 dolarů pro rodiny)
Upozornění: Chcete-li získat nárok na HSA, musíte zaplatit výše uvedené částky dříve, než pojištění zaplatí cokoli. To znamená, že jste zodpovědní za pojistné náklady na návštěvy lékaře. Pokud vám za pojišťovnu účtují 150 dolarů za návštěvu, musíte ji zaplatit, dokud nezaplatíte odpočitatelnou částku. Nezapomeňte však, že můžete použít HSA zůstatek na zaplacení těchto nákladů.
Pokud si můžete dovolit, abyste si porce svých částí lékařské péče v předstihu, HDHPs často stojí méně než jiné plány zdravotního pojištění a pravděpodobně nárok na HSA.
Jste v dobrém zdravotním stavu?
Hlavním účelem vašeho HSA je platit za lékařskou péči, ale pokud používáte celý svůj zůstatek každý rok, nemůžete využít výhod plynoucích z udržení rovnováhy dlouhodobě. Z tohoto důvodu nemyslete na svůj zdravotní spořící účet jako na investiční nástroj, pokud vyčerpáte váhu každý rok.
Proč Max Out Your HSA?
Daňové výhody jsou tak dobré, že někteří finanční plánovači říkají, že maximálně přispívají k IRA. Zde je důvod, proč:
- Získáte daňový odpočet, když přispíváte prostředky. Od roku 2018 můžete odepsat až 3 450 dolarů z vašich příspěvků, pokud jste jediní nebo 6 900 dolarů za rodinné plány.
- Nezaplatíte-li při odchodu žádné daně, pokud použijete peníze na zaplacení kvalifikovaných lékařských výdajů nebo kvalifikovaného pojistného na zdravotní pojištění, pokud jste starší 65 let.
S IRA získáte jednu či druhou; získáváte daňové výhody, pokud přispíváte, nebo když jste se stáhli, ale ne obojí. S HSA získáte daňové výhody na obou stranách.
Limity příspěvků
Do roku 2018 můžete přispět maximálně 3 450 dolarů nebo 6 900 dolarů pro rodiny. (Stejné limity, na které se vztahuje nárok na daňový odpočet.) Stejně jako ostatní penzijní účty se tyto limity upravují na základě míry inflace. Jakmile dosáhnete maxima, přesměrujte příspěvky do IRA, 401 (k) nebo jiný důchodový účet. Stejně jako ostatní účty pro odchod do důchodu máte po dosažení věku 55 let další příspěvky za 1.000 dolarů.
Poplatky za pokuty
Stejně jako všechny daňově zvýhodněné penzijní účty, pokud použijete peníze za něco mimo svůj účel, IRS vás napadne několika hezkými tresty.
Vaše fondy HSA musí být použity pro kvalifikované zdravotní výdaje. Používáte-li peníze za cokoli jiného, zaplatíte na odchodu z daně obvyklé daně z příjmů plus 20%. Některé rychlé výpočty ukazují, že pokud nepoužíváte peníze na zamýšlený účel, můžete zaplatit téměř 50% daní a pokut.
Jakmile dosáhnete 65 let, mírně se změní. Prostředky můžete použít na jiné věci než na zdravotní výdaje, ale budete platit pouze běžnou daň z příjmů.
Pokud jste v dobrém zdravotním stavu, nebo můžete zaplatit tyto zdravotní náklady z kapsy, dokud nedosáhnete své odpočitatelnosti, můžete si to představit jako přidání dalších 3,450 dolarů nebo 6,900 dolarů na vaše Roth IRA roční maximum. To je hodně!
Jak je investováno
Než začnete používat HSA jako investiční nástroj, proveďte nějaké vyšetřování. Pokud váš zaměstnavatel nabízí HDHP se zdravotním spořicím účtem, nejprve se zeptat na společnost, která bude mít finanční prostředky HSA.
Pokud to není nic jiného než skutečný spořicí účet, nebudete mít moc výhodu, pokud by to nebylo investováno. Mnoho společností vám umožňuje investovat prostředky do něčeho agresivnějšího než tradiční spořící účet. Pokud vaše HSA přichází s investičními možnostmi, to je místo, kde se HSA stává nástrojem pro budování bohatství.
Nezapomeňte na to
Ačkoli máte nárok na HSA, pokud jste samostatně výdělečně činní, většina lidí získá účet prostřednictvím svého zaměstnavatele. Stejně jako 401 (k), když opustíte svou současnou firmu, je tento účet s vámi vzít s sebou. Dokud zůstanete zapsáni do HDHP, můžete přispět k vaší HSA. Nezapomeňte na svůj účet a shromažďujte o něm veškeré informace od vašeho oddělení lidských zdrojů, pokud jste s ním v minulosti měli malý kontakt.
Nějaká jednoduchá matematika
Chcete-li ukázat sílu HSA, zvážíte toto: Pro jednoduchou matematiku řekněme, že maximální příspěvek nikdy nevyšel a jste přispěli maximálně každý rok po dobu 20 let a získali 4procentní výnosnost.
Použijeme velmi konzervativní návratnost, protože budete mít několik let, kdy musíte vyčerpat některé finanční prostředky na zdravotní výdaje. Pomocí těchto čísel byste měli vyváženost vyšší než 113 000 USD, která je zcela bez daně, pokud se použije na kvalifikované výdaje na zdravotní péči.
Když stárnete, vaše zdravotní náklady se stanou větší částí měsíčního rozpočtu. Když jste vynaložili tolik peněz vyčleněných na výdaje, které by mohly zahrnovat i dlouhodobou péči později v životě, uvolníte další penzijní fondy pro věci více diskreční.
Váš zdravotní spořitelský účet nevidíte před koncem každého roku jako nulu. Jedná se o cenný nástroj ve vašem arzenálu splácení úspor.