Pro zhruba 41 milionů Američanů v tomto roce je odpověď na alespoň jednu z těchto otázek ano, podle průzkumu MBO Partners. V USA tvoří třetinu všech pracovníků, kteří pracují pro sebe, a ne pro tradičního zaměstnavatele. A do roku 2020 se očekává, že jejich pozice se zvětší na 40% všech pracovníků starších 21 let.
Výzkum zjistí, že členové této "koncertní ekonomiky" jsou obecně šťastnější a zdravější než ti, kteří jsou tradičně zaměstnáni. Ale pokud se mezi vámi počítáte, pravděpodobně vám chybí tradiční záchranná síť, o které se říkáme jako zaměstnanecké benefity - například zaměstnavatelský dotovaný plán zdravotního pojištění, důchodový plán, pojištění zaměstnanců a podobně. A tento nedostatek výhod může mít finanční důsledky. Jeden ze tří nezávislých pracovníků, s nimiž se dotazuje MBO, uvádí, že plánování na odchod do důchodu je výzva a 40 procent vyjadřuje znepokojení nad jejich přínosy - zejména v oblasti zdravotní péče.
Řešení - bez ohledu na to, zda očekáváte, že zůstanete jako nezávislý pracovník v dlouhodobém horizontu - je najít způsob, jak skočit své vlastní portfolio výhod.
Zde je to, co musíte udělat:
Začněte se zdravím
V této chvíli je zdravotní péče trochu otázkou. Ale to neznamená, že byste měli hledat pokrytí pokrytí pro dnešní i blízké budoucnosti.
Každý rok je více bankrotů způsobeno neoprávněnými lékařskými mimořádnými událostmi než jakýkoli jiný faktor. Radši si kupujete pokrytí právě teď - i kdyby to trvalo jen asi rok - než se zabývat zdravotním stavem zítřka.
To je důvodem, proč by mělo být vaší první prioritou zajištění zdravotního pojištění, říká Noah Lang, generální ředitel společnosti Stride Health, portál zdravotní péče, který odpovídá nezávislým pracovníkům - a to i na platformách jako Uber a Etsy - s nejvíce nákladnými plány pro ně.
"Pokud nemáte nic jiného, ale máte [zdravotní pojištění], přinejmenším jste pokryt největším rizikem ve svém životě," říká.
Vzhledem k tomu, že tento článek je zveřejněn, nejsme v období otevřeného zápisu - čas v průběhu kalendářního roku, kdy se někdo může přihlásit k novému zdravotnímu plánu prostřednictvím výměn zdravotní péče, které vyplynuly z zákona o cenově dostupné péči (zaměstnavatelé mají vlastní otevřenou dobu registrace ). Můžete se zaregistrovat na pokrytí, pokud máte kvalifikační událost, ztrácíte pokrytí, oženíte se nebo rozvedete a máte dítě, které se kvalifikuje. Ale jinak budete muset počkat až na podzim; loňská otevřená doba registrace byla zahájena 1. listopadu a trvala šest týdnů a pravděpodobně očekáváte podobný harmonogram letos.
Obecně platí, že koupě plánu znamená vybírat místo k nákupu. Můžete projít výměny sami prostřednictvím healthcare.gov, nebo si můžete zvolit systém, který nabízí nějaké vedení. Stridehealth.com je jedna z možností. Freelancersunion.org je další. (A pokud vyděláváte blíže k šesti číslům, můžete se také podívat na MBOpartners.com, která přesahuje jen výhody zdravotní péče, které vám pomohou se všemi, od zakládání a správy vašich potřeb v kanceláři.)
Pak musíte vybrat druh plánu, který chcete koupit.
Vaše možnosti:
PPO, která vás neomezuje na poskytovatele zdravotní péče v síti (nebo vás přimějí k žádostem pro specialisty), ale bude vám účtovat vyšší náklady za kapsy pro poskytovatele mimo síť
HMO, která typicky omezuje pokrytí zdravotnických služeb poskytovatelům zdravotní péče v rámci sítě, s nimiž uzavírají smlouvy
Vysoce uznatelný plán zdravotní péče se zdravotním spořicím účtem, v němž zaplatíte většinu z vašich schůzek a předpisů, dokud nedosáhnete své odpočitatelnosti, a použijete daňově zvýhodněnou HSA, abyste pomohli snižovat náklady.
Jak zavoláte? Pokud jste obecně zdraví (a ne plánujete otěhotnět v dohledné době), koupě vysoký odpočitatelný plán je pravděpodobně způsob, jak jít. Pokud máte chronický stav (a podobně jako lékaři, kteří pro něj vidíte), nákup cenově výhodnější PPO nebo HMO, který pokrývá více vašich nákladů, je často chytřejší pohyb.
A poznamenejte si: Pokud jste nezávislým dodavatelem založeným jako společnost C, účet HRA - zdravotní úhrady, který vám umožní přispět výrazně více než HSA, může být ještě lepší způsob, jak jít, říká Gene Zaino, generální ředitel společnosti MBO Partneři.
Pak pojistěte riziko výnosů
Myslíte si, že odchod do důchodu bude další v seznamu. "Je to často druhá nejoblíbenější, ale ne druhá nejdůležitější," říká Lang. "Větší riziko je, že se nemůžete dostavit k práci, protože jste nemocní nebo zraněni - nebo nemůžete zaplatit účet." Můžete se těšit na tuto možnost tím, že ujistíte, že máte alespoň několik tisíc ponořených v nouzových úsporách. Vzhledem k tomu, že jen 42 procent Američanů má dostatek peněz v kontrole nebo úspoře na pokrytí nouze 400 dolarů (podle Federální rezervy), to je oblast, ve které by mnozí lidé mohli nějakou práci využít.
Jedním ze způsobů, jak tyto úspory podpořit, je automatické převedení procenta z vašich příjmů na úspory. Můžete nastavit automatické týdenní nebo měsíční převody s vaší bankou, ale pokud jste zaplaceni v nepravidelném termínu, může to mít za následek problémy s přečerpáním. Po zaplacení může být snadnější uložit. Aplikace, jako je Tip Yourself, to usnadňuje, pokud můžete využít splacení jako spouštěcího prostředku, abyste se dostali k převodu finančních prostředků. Nebo můžete zkusit Digit, aplikaci, která zjistí, kolik si můžete dovolit ušetřit na základě vašich výdajů a zůstatku ve vašich účtech, a poté peníze automaticky přesunete.
Konečně se zabývejte odchodem do důchodu
Pokud jde o odchod do důchodu, i když se rozhodnete vrátit zpět do zaměstnání pro tradičního zaměstnavatele, že příspěvek Roth IRA v hodnotě 5 500 dolarů, který jste vydělali tento rok, by mohl v roce 2047 snadno činit 60 000 dolarů. Možná víc.
Na financování důchodového účtu nepotřebujete práci na plný úvazek a volby na volné pracovníky jsou hodně. IRA nebo Roth IRA vám dovolují přispět až do výše 5.500 dolarů ročně (nebo 6.500 dolarů, pokud máte 50 nebo více let) a SEP IRA (navržený speciálně pro osoby samostatně výdělečně činné) vám umožní odložit až 25 procent vašich příjmy, omezené na 54 000 dolarů ročně.
Lang však nejprve navrhuje financování zdravotního spoření. Jeho logika je zdravá. 3 460 dolarů, které můžete přispět na jednotlivce, nebo 6 900 dolarů za rodinu, jsou jako tradiční nebo SEP příspěvky IRA - daňově odpočitatelné. Peníze lze investovat, aby se zvýšil odložený daň. Potom můžete při odchodu do důchodu využít všechno (nikoliv pouze výdaje na zdravotní péči) placením daně z příjmů z výběru. Ale na rozdíl od IRAs, můžete použít peníze bez daně pro potřeby zdravotní péče kdykoliv. Pokud nemáte HSA - nebo poté, co jste jej financovali - pak přesuňte se do nabídky IRA. A stejně jako tradiční zaměstnanec může nastavit své 401 (k) automaticky odečíst z každé výplaty, takže také můžete najít způsob, jak nastavit a zapomenout na pravidelné příspěvky na svůj důchodový účet.