Zatímco může existovat nějaké vedení z lidských zdrojů, to, co děláte s důchodovými úsporami při změně pracovních míst, je zpravidla na vás. Tak co se stane s tvým 401k plánem, když opustíš práci?
401 (k) Možnosti plánu při opuštění úlohy
Pokud máte zaměstnavatele sponzorované 401 (k), budete pravděpodobně čelit čtyři možnosti, když opustíte svou práci: zůstaňte v plánu stávajícího zaměstnavatele, přemístěte peníze do plánu nového zaměstnavatele, přesuňte peníze na sebe sama důchodového účtu (známého jako IRA překlopení) nebo výdajů.
Zde je třeba uvažovat s každou možností.
1. Zanechte peníze v bývalém zaměstnavateli 401 (k). Mnoho společností umožní bývalým zaměstnancům zůstat investováno do svých 401 (k) plánů na dobu neurčitou, pokud je v plánu alespoň 5 000 dolarů. V průzkumu téměř 1100 účastníků plánu věrnosti téměř jedna třetina respondentů zůstala v bývalém zaměstnavateli 401 (k) po dobu 120 dnů nebo déle, protože si nebyli jistí, co dělat. Pokud váš bývalý zaměstnavatelský plán nemá vynikající investiční možnosti nebo jedinečné výhody, opuštění vašeho 401 (k) zaostává zřídka dává smysl. Podle Úřadu pro statistiku práce průměrný americký pracovník změnil zaměstnání 11krát po celou kariéru . Nechte za každým plánem 401 (k) a po odchodu do důchodu budete muset projít cestou plánů, abyste zjistili, co máte. Mezitím riskujete přeplatky za příliš mnoho zbytečných investic.
Jistě, pokud jste prodělali propouštění a nejste si jisti svým dalším krokem, zachování finančních prostředků 401 (k) u bývalého zaměstnavatele může mít krátkodobý smysl.
2. Přesuňte peníze na 401 (k) nového zaměstnavatele. Pokud začínáte novou práci, která nabízí plán 401 (k), můžete mít možnost přenést svůj starý plán a konsolidovat ho s novým, aniž byste udělali daňový zásah. Pokud nový plán má velké investiční možnosti, mohlo by to být skvělý krok. Ponecháte své důchodové fondy rostoucí na jednom místě, což usnadňuje řízení v průběhu času.
Navíc pokud váš nový zaměstnavatel nabízí 401 (k) paušální půjčky, existuje mnohem podstatnější zůstatek proti půjčování proti.
3. Přeneste peníze na individuální důchodový účet. Další možností je otevřít to, co je známo jako převrácení IRA, důchodový účet, který existuje ke konsolidaci ostatních důchodových účtů na jednom místě. Je to jako koš, do kterého můžete házet všechny své staré 401 (k). Peníze se přesunuly do převrácení IRA zůstává odložena na odchod do důchodu a můžete ji investovat jakýmkoli způsobem, který si vyberete. V rámci přechodu na IRA mají sporitelé přístup k nesčetným investičním možnostem, včetně akcií, dluhopisů, podílových fondů a investičních fondů. Pokud to zní ohromující, můžete místo toho zvolit fond životního cyklu, který si podle vaší cílové doby odchodu do důchodu zvolí investice.
4. Vyplatit z plánu. Pokud existuje jedna možnost, jak se obecně vyhnout, je to úplné vytažení vašich 401 (k) peněz. Dokonce i když se zdá, že je to snadné peníze nebo dárek v době, kdy je hotovost naléhavě potřebná, budete pravděpodobně litovat později. Je to proto, že pokud se dostanete do distribuce dříve, než dosáhnete věku odchodu do důchodu 59 ½, dlužíte federální daň z příjmů z peněz plus všechny příslušné státní a místní daně. Kromě toho vám pravděpodobně bude účtován i 10 procent peněz za předčasné ukončení.
(Ačkoli existují případy, kdy může být odpuštěno sankční poplatek.) Je to vysoká cena, kterou zaplatíte, a ohrožuje vaše dlouhodobé úspory v důchodu. Jinými slovy, tato možnost vytváří více problémů s penězi než to řeší.
Zvažte své možnosti opatrně
Neexistuje žádný správný 401 (k) pro každého, ale prozkoumáním možností, můžete určit, co je pro vás to pravé. Zvažte své rozhodnutí pečlivě před tím, než se rozhodnete, a promluvte se zástupci lidských zdrojů a plánujte správce při své staré práci a vaší nové práci. A co je nejdůležitější, pokud se rozhodnete přesunout peníze z jednoho plánu do druhého, věnujte pozornost pravidlům převodu aktiv, aby nedošlo k chybějícímu termínu nebo ke vzniku neočekávaného zdanitelného rozdělení.
Přečtěte si více: Jak zacházet s 401 (k) při opuštění práce Jak zvládnout důchod při opuštění pracovního místa