Jak přesunout svůj důchodový plán s definovanými dávkami, pokud opustíte práci
Byla doba, kdy někteří lidé nepřihlíželi k tomu, že by zanechali práci se stanoveným důchodem, ale lidé mění zaměstnání mnohem častěji než v minulosti a typy dávek, které zaměstnavatelé poskytují, se změnily.
Pokud do důchodu přichází lepší nabídka, je na vás, abyste se rozhodli, co máte dělat s důchodem, který jste získali.
Co je to důchod definovaný prospěchem?
Důchod s definovanými dávkami je to, co většina lidí považuje za tradiční starobylý důchod, který měl váš otec nebo dědeček. Víte, ten typ, který zaručuje pracovníkům, kteří zůstávají v podniku, celý životní cyklus příjmu během odchodu do důchodu.
Dávky s definovanými dávkami nejsou v dnešní době tak běžné, byly nahrazeny plány definovaných příspěvků, jako je například 401 (k) s, které dávají zaměstnanci spoustu úspor a nemají žádné záruky stanovené výše důchodů .
Možnosti penzijního pojištění při opuštění pracovního místa
Typicky, když opustíte práci s tímto typem důchodu, máte několik možností. Můžete se rozhodnout, že peníze vyděláte jako paušální částku, nebo si v budoucnu přijmete slib pravidelných plateb, známých také jako anuita.
Můžete dokonce získat kombinaci obou.
Co děláte s penězi v důchodu, může záviset na vašem věku a letech až do důchodu. Pokud jste mladí a máte v sázce poměrně malou částku, může být nejjednodušší volbou paušální částka. Mějte na paměti, že většina anuitních plateb je pevná a nedržte krok s inflací.
Dnešní malá anuita bude v budoucnu vypadat ještě menší. Za 30 až 40 let by mohla být výrazně snížena kupní síla vašeho důchodu. Investujte sami a možná budete mít možnost lépe zpoplatnit vaše peníze.
Na druhou stranu, pokud jste blíž k odchodu do důchodu a hledáte garantovaný příjem, anuita může být atraktivnější možností. Nemusíte si dělat starosti s investováním peněz sami v nelehkých letech před odchodem do důchodu.
Můžete také mít lepší smysl pro krátkodobé zdraví společnosti a schopnost splnit její penzijní sliby. (Penzijní důchody jsou pojištěny vládou prostřednictvím Pension Benefit Guaranty Corporation, ale když firmy jdou dolů, zaměstnanci a bývalí zaměstnanci obvykle nedostanou vše, co jim bylo slíbeno.) Někdy podniky nabízejí další výhody, které povzbuzují starší zaměstnance k pobytu jejich plán.
Co dělat s jednorázovou platbou na důchod
Pokud uděláte paušální částku, zvážit převedení peněz přímo z vašeho důchodu na individuální důchodový účet (IRA) pro převrácení, aby nedošlo k jeho zdanění. Pokud vám vaše firma zapíše šek, máte 60 dní, než peníze převedete na daňový účet dříve, než budou peníze zdaněny.
Pokud skutečně nepotřebujete peníze, je nejlepší vyhnout se výdaji paušální částky před odchodem do důchodu. Nejen, že jste ztratili dlouhodobý růst investic, ale budete muset také platit daně z hotovosti plus 10% předčasného odkladu. Pokud máte ve svém plánu významné prostředky, můžete čelit významnému daňovému účtu.
Během převrácení IRA lze prostředky investovat jakýmkoli způsobem, který si vyberete. Můžete dokonce koupit anuitu v rámci IRA, abyste zajistili část tohoto zaručeného příjmu na vlastní účet.
Někteří administrátoři penzijního plánu, včetně společností Vanguard a Fidelity Investments, nabízejí rady a on-line nástroje, které zaměstnancům pomáhají rozhodovat mezi anuitou a paušální částkou. Stojí za to si s několika hráči hrát sami, než se rozhodnete. Můžete také kontaktovat správce plánů na základě vašich konkrétních okolností a cílů.
Čtěte více: 5 největších chyb při odchodu do důchodu Jak zacházet s 401k při opuštění práce Tipy pro výběr práce s velkým důchodovým plánem