Patří sem například zdravotní, životní a invalidní pojištění, doba dovolené a letní pátky. Mezi dobré dávky zaměstnavatele patří i dobrý důchodový plán. Ano, některé plány na odchod do důchodu jsou lepší než jiné.
Opravdu dobrý může zvýšit hodnotu vaší pozice u zaměstnavatele a může dokonce vydělat vyšší plat na jiného zaměstnavatele.
Jak hodnotit důchodové plány
Co dělá jeden důchodový plán lepší než jiný? Zde jsou některé pokyny, které vám pomohou porovnávat.
Typy penzijního plánu zaměstnavatele
Existuje několik typů plánů a zaměstnavatelé mohou nabízet více než jednu nebo kombinaci všech tří.
Plány definovaných požitků. Nejméně běžná, ale nejcennější je známá jako plán definovaných požitků, což většina z nás považuje za tradiční penzijní plán. V tomto typu plánu zaměstnavatel provádí příspěvky na účet zaměstnance a zaručuje určitou výši měsíčního příjmu při odchodu do důchodu.
Může to být procento platu nebo stanovená částka v dolaru. Koľko obdržíte může být založeno na vašem čase stráveném ve společnosti, ve vašem věku, platu a dalších faktorech. Penzijní plány jsou chráněny prostřednictvím Pension Benefit Guaranty Corp., vládní agentury, která podniká kroky v případě, že podnik selže nebo nemůže splnit důchodový slib.
Již v 80. letech minulého století téměř 80 procent velkých společností nabídlo zaměstnancům plány na definované požitky. Nyní je toto číslo nižší než 30 procent a očekává se pouze snížení. Pokud máte štěstí, že vám bude nabídnuto zaměstnání s plánem definovaných požitků, pečlivě zvažte jeho hodnotu při porovnávání nabídek.
Plán definovaných požitků může přispět k dlouhodobému odchodu do důchodu. Zkontrolujte však, co se stane s plánem definovaných požitků, pokud opustíte společnost před odchodem do důchodu. Mnoho důchodů s definovanými dávkami není přenosné, což znamená, že s tím nemůžete vzít s sebou, když opustíte společnost. Přestože některé společnosti nabízejí plány hotovostní bilance, které lze přesunout do individuálního důchodového účtu nebo 401k, pokud změníte pracovní místo.
Definované plány příspěvků. Daleko častější možností v těchto dnech je plán definovaných příspěvků, jako například plán 401 (k), 403 (b) nebo 457 (b). V době odchodu do důchodu není stanovena žádná slíbená částka. Místo toho musí zaměstnanec ušetřit a přispět stanovenou částkou výplatních peněz před zdaněním, zvolit způsob, jakým jsou investovány, spravovat účet nyní a v důchodu.
Na rozdíl od důchodů, které dávají společnosti důchodové riziko, definované plány příspěvků ponechávají na zaměstnance riziko a většinu práce. Na světlé straně mohou peníze zůstat investovány do odložené daně, a to iv případě, že opustíte práci .
Co činí plán 401 (k) skvělý je jeho investiční možnosti a zaměstnavatel zápas. Investiční možnosti by měly zahrnovat nízkonákladové, bezúplatné podílové fondy, stejně jako fond životního cyklu, který umožňuje profesionálnímu manažerovi vybrat si pro vás volby.
Skvělé plány také nabízejí zaměstnavatelem kombinaci v 401 (k), kde zaměstnavatel přispívá až 6 procent za každý dolar (nebo 50 až 75 centů za dolar), který přispíváte. Některé společnosti odpovídají příspěvkům zaměstnanců s firemními akciemi.
Plány definovaných příspěvků zahrnují také plány rozdělení podílu na zisku, plány na nákup peněz a burzovní bonusy. Všichni jsou velmi podobné, protože zaměstnavatelé nabízejí každoročně něco zaměstnance. S plánem sdílení zisku zaměstnavatelé každý rok přidělují zaměstnancům procentní podíl zisků společnosti zaměstnancům. Zaměstnavatel však není povinen poskytovat zisky každý rok.
S plány na nákup peněz jsou zaměstnavatelé povinni ročně přispívat na určitý procentní podíl na účtu každého zaměstnance. Pokud jsou příspěvky zaměstnavatelem poskytnuty ve formě akcií, jedná se o akciový bonus nebo zaměstnanecký plán (ESOP).
Každý z těchto plánů přináší možnosti úspor a potenciální dolar na odchod do důchodu.
Individuální odchod do důchodu. Dalším typem penzijního plánu, který může zaměstnavatel nabídnout, je individuální penzijní účet nebo plán IRA, ke kterému zaměstnanec každoročně přispívá určitou částkou a zaměstnavatel může nebo nemusí poskytovat odpovídající příspěvky. Existují různé typy IRA, včetně SEP IRA a SIMPLE IRA. Různé typy účtů se liší podle toho, do jaké míry můžete přispívat každý rok a kolik je váš zaměstnavatel odpovědný za příspěvek. Důležitější pro vás jsou investiční možnosti a příspěvky zaměstnavatelů.
Stejně jako 401 (k), zůstatky IRA jsou přenosné a mohou být kdykoliv reinvestovány. Zaměstnanci mohou mít v IRA ještě větší škálu investičních možností. Přesto má smysl upřednostňovat levné a diverzifikované vzájemné fondy.
Více možností. Váš budoucí zaměstnavatel může nabízet jednu nebo více z těchto možností odchodu do důchodu, což je pro vás skvělé. Pokud máte pocit, tyto výhody při zvažování nabídky práce, můžete zjistit, že skvělý důchodový plán dělá jednu nabídku jasné standout.
Související články: Jak hodnotit nabídku práce Srovnání pracovních příležitostí pro zaměstnání Co je třeba zvážit před přijetím nabídky práce